Как работает «антиотмывочный» закон №155-ФЗ?
свяжитесь с нами!
как вас зовут?

свяжитесь с нами!
укажите вашу почту

свяжитесь с нами!
укажите ваш телефон

ваша сообщение отправлено
Спасибо!
на главную
ОСТАВИТЬ ОТЗЫВ

Актуальные новости читать все новости
Разделы по теме
записаться
на
консультацию
25.04.2018
Главная / Как работает «антиотмывочный» закон №155-ФЗ?

Как работает «антиотмывочный» закон №155-ФЗ?

«Антиотмывочный» федеральный закон давно снискал дурную славу среди предпринимателей. Официально он называется «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»

Он был принят, как уверяют власти, с наилучшими намерениями. Но иногда в его жернова попадают совершенно ни в чём не виновные предприниматели и даже физические лица без статуса предпринимателей.

Что такое антиотмывочный закон?

Он был принят ещё в 2011 году. К моменту написания этой статьи, к весне 2018 года он изменился 52 раза. В сторону ужесточения.

Для чего нужен 115 закон?

Закон нужен для того, чтобы не допустить легализации доходов, полученных с помощью преступлений. Приведём пару примеров:

  • группа лиц продаёт наркотики. Они получают деньги наличностью. На эти наличные деньги они запускают легальный бизнес, например, покупают сеть автозаправок, открывают рестораны и т.д. Легальность бизнеса легализует деньги, полученные от продажи наркотиков;
  • человек создал и контролирует сеть обнальных фирм-однодневок, с помощью которых предприниматели укрывают от государства часть налогов. За эти услуги предприниматели платят владельцу обнальной сети вознаграждение, он покупает квартиру. Это тоже легализация.

«Антиотмывочный» закон нужен, чтобы такого, как в примерах выше, не происходило.

Как это работает?

Закон обязал банки и другие финансовые организации анализировать денежные операции своих клиентов и следить, чтобы не было чего-то нехорошего. В этой работе коммерческие банки пользуются указаниями Центробанка, например, Признаками, указывающими на необычный характер сделки. Подобных документов у Центробанка много.

Банки должны обратить внимание на денежную операцию, если:

  • сделка очень запутанна, и складывается впечатление, что её участники хотят, чтобы банк не понял, что к чему;
  • сделка не имеет деловой цели (например, покупатель покупает товар по явно завышенной цене);
  • зачисляется крупная сумма денег на счета физических лиц при том, что эти физические лица снимают эти деньги наличными;

Центробанк разработал большое количество подобных признаков. Коммерческие банка обязаны использовать их в работе.

Есть методические рекомендации ЦБ РФ №18-МР от 21.07.2017. В них содержатся признаки операций, на которых коммерческие банки должны обращать внимание. Среди этих признаков есть и такой:

выдача со счетов физических лиц, в том числе со счетов, предусматривающих осуществление операций с использованием платежных карт.

Если трактовать это буквально, то любая выдача человеку его денег с его счёта может быть отмыванием средств, полученных преступным путём или финансированием терроризма.

Что могут сделать банки, если решат, что операция «нехорошая»?

  • Затребовать пояснения по операции;
  • отключить доступ к интернет-банку;
  • отказать в выдаче наличных или переводе денег по безналичному расчёту;
  • заблокировать карту;
  • отказать в открытии нового счёта или перевыпуске карты.

На практике действует правило: сначала блокируем, потому разбираемся, что к чему. Что будет делать человек с заблокированной картой, если на ней все его деньги, никого не волнует.

Конечно, закон не работает идеально. Он сложен для понимания и применения. Случается, что сотрудники банков понимают его неверно.

Примеры ошибок в реализации «антиотмывочного» закона

Пример 1. Человек заплатил с кредитной карты за спортивную секцию дочери. Сумма оплаты — 3280 рублей. Получатель денег — Департамент финансов г.Москвы. Назначение платежа «Оплата за [ФИО дочери]».

Платёж проводился с кредитной карты Почта Банка, которому операция не понравилась. Банк запросил пояснения — а кто выгодоприобретатель [ФИО]? Чем закончится история, пока неизвестно.

Пример 2. Человек организовывал совместные покупки: принимал заказы на вещи из магазина, ехал и покупал их. Оплату принимал на свою карту Сбербанка.

Однажды Сбербанк заблокировал карту, потому что счёл операции подозрительными. Банку показалось странным, что множество людей переводят деньги человеку на карту. Но ведь никакого преступления и никакого, тем более, терроризма, в этих действиях не было.

Пример 3. Человек решил купить квартиру на честно и законно заработанные деньги, которые «раскиданы» по разным банкам. За несколько дней до сделки он переводит все деньги в Сбербанк. Покупатель написал заявление на обналичивание этих средств. Никаких возражений со стороны Сбербанка не было.

За два дня до сделки сотрудник банка просит документы, «доказывающие взаимоотношения». Какие это документы, сотрудник сказать не может. Ссылаясь на то, что это формулировка службы безопасности, которую служба никак не пояснила. Покупатель присылает сканы справки 2-НДФЛ, банк доволен.

Но за день до сделки банк заблокировал счёт с деньгами, основываясь на «антиотмывочном» законе.

Покупатель мчится в банк выяснять, что к чему. Выяснилось, что банку нужен был предварительный договор купли-продажи квартиры. В результате снятие средств было всё же одобрено, блокировка снята, но сделку по покупке квартиры пришлось переносить.

Таких примеров много.

Что делать, если банки обратили на вас внимание в плохом смысле?

Придётся предоставить банку документы, которые свидетельствуют о законности операции. Это могут быть договоры возмездного оказания услуг, купли-продажи, подряда, аренды, долговые расписки, расчётные листы о зачислении заработной платы и т.д. Можно привезти их лично, можно отправить скан-копии. Лучше уточнить этот вопрос в самом банке. Но что делать, если сделка малозначительна, и документов нет? Объяснить банку эту ситуацию.

Сбербанк также советует как можно меньше снимать наличные с карт.

Если банк запрашивает у вас информацию, то нужно отвечать. Молчание будет истолковано против вас.

Выводы

«Антиотмывочный» закон №115-ФЗ вынудил коммерческие банки превратиться в следственные отделы. Банки, повинуясь закону и требования ЦБ РФ (а что делать? При неповиновении ЦБ отберёт лицензию) вынуждены контролировать и анализировать движение денег по счетам клиентов.

При работе закона возникают проблемы. От них страдают люди, не имеющие отношения ни к отмыванию преступных денег, ни, тем более, к терроризму.

Центробанк старается контролировать движение максимального количества денег. Этим и вызвана рекомендация Сбербанка снимать со счетов как можно меньше наличных и проводить операции по безналу. Когда человек переводит деньги по безналу, банк знает, кому и за что они идут. Когда человек тратит наличные, банк не знает, на что они будут потрачены.